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什么是”保单生日追溯“?

来源:创安港险发布日期:2019-08-20
什么是”保单生日追溯“?
 
由于健康类的产品,都是根据投保时的年龄来计算保费;因此,如果年纪越小,保费就会越便宜。
 
这样,如果部分刚刚过了自己生日的准投保人,会觉得因此吃亏;因为刚刚过了几天而已,却要在整个缴费期承担贵一些的保费。
 
为了避免这样的尴尬局面以及吸引客户投保,不少保险公司都会有”生日追溯“的方式,部分公司最长可以追溯3个月,部分公司最长可以追溯6个月。
 
本文就来和大家详细解读”保单生日追溯“的相关问题。
 
采用生日追溯之后,有以下作用:
 
1)投保日期会推前至上次生日年龄;
 
2)保单生效日期不变;
 
3)保费水平会减少至上次生日年龄;
 
4)下次缴费日期,是下一次的生日。
举个例子:
 
小张今年5月1日年满30周岁,计划投保某公司的重疾产品:10万美元的基本保额,终身保障,20年缴费。
现在是2019年8月份,如果不采用生日追溯:
保单周年日为每年的9月1日,保费每年2,615美元,20年总保费为52,300美元;
下次缴费日期为2020年9月1日。
如果采用生日追溯,保险公司假设小张是5月份来投保的:
保单周年日为每年5月1日,保费每年2,542美元,20年总保费为50,840美元;
下次缴费日期为2020年5月1日。
 
所以,可以看出:采用生日追溯的好处:
1)保费便宜;保费会调降至前一次生日的水平,且整个缴费期都便宜;
 
2)如果是储蓄型(带分红)的保单,增加了一点点收益。首期保费日,将会被推前至生日当月,因此,对于储蓄型的保单来说,相当于多了几个月的收益。
 
采用生日追溯的弊端:
由于首期保费日被推前至生日当月,因此,虽然第一年的保费是付了全年的,但是只能保障这个生日年度剩下的月份;
 
对于上面小张的例子,由于追溯了3个月,虽然第一年付了一年的保费,但是实际只保障了9个月。
 
那么,什么样的保单需要采用生日追溯,什么样的保单又不需要采用生日追溯呢?
 
1、均衡保费制度的保单:需要采用生日追溯
 
所谓”均衡保费制度“,就是根据投保生日年龄,之后每年保费是相等的。包括香港大部分的重疾险、分红储蓄险(注意:分红储蓄险,大部分保险公司不提供生日追溯)、定期寿险等。
 
对于这些产品,虽然多付了几个月的保费,却换来整个保费期内更低的保费水平;由于部分保单同时有储蓄作用,因此肯定合算。
 
2、自然保费制度的保单:不必采用生日追溯
 
所谓”自然保费制度“,就是保费会随着年纪增长而不断增加。典型的就是消费型医疗险。这些产品是没有生日追溯的必要。由于保费是交一年,保一年的,多交的几个月的保费是纯粹的浪费。由于保费会随着年龄增加而不断增长,采用了生日追溯,反而会使下次交更贵的保费日期提前,是没有必要的。
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