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三个问题让你认清香港保险是不错的海外投资之选

来源:创安港险发布日期:2019-08-28
三个问题让你认清香港保险是不错的海外投资之选 
 
有不少小伙伴想通过香港保险去海外投资,到底合不合适呢?今天就来说说海外保险,普通人如何为自己做保障?
 
本文主要从海外投资的角度进行科普,尽可能陈述事实。希望大家在更多了解香港保险的情况后,根据自己的需要做判断。
 
其实我们常说香港保险,并不是“投资在香港的保险”,而是海外各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。
 
所以,专业人士会称它为海外(境外)保险,而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问,不特别区分。
 
根据一项统计数据显示,美国人的储蓄率极低,最高水平仅为5.6%,最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一,居民储蓄率高达52%,也就是说,每领100块钱工资,有52块钱存进了银行。但是,中国人远远没有美国人有钱,也没有美国人生活品质高,这其中的关键原因就是:美国人都买了保险,而中国的保险普及很低!
 
美国人收入的近一半都交了各种保险,投保率是420%,即每人均拥有5份保单,医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高,基本上可以说是人人必备的。因此在风险面前,美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的。所以,美国人可以不存钱,肆意消费,成为生活水平最高的国家,但也是最富裕的国家,最有保障的国家。
 
反看中国,因为大家的保险意识还不强,投保率非常低,约60%。由于各种意外频繁发生,重疾发病率高涨,大家心里都没有什么安全感,都希望多存一点钱,用于对抗随时到来的意外。尽管我们是储蓄率最高的国家,是最勤劳的国家,由于保险意识不强,老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。
 
13年开始的时候,去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值,所以那个时候提醒大家:去香港买的大部分保险,都是以美元计价的,大家要注意美元贬值的风险。
 
结果风水轮流转,现在人民币贬值了,用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。
 
1、人民币贬值,海外保险更划算吗
 
如果你计划买长期的海外保险,人民币汇率因素当然是值得考虑的因素,人民币在未来有可能继续贬值。
 
2、有钱人都在疯狂买香港保险,什么原因呢
 
过去几年,大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。
 
根据香港保险业监理处(地位类似咱们的保监会)的数据,光是2016年上半年,大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。
 
香港上半年全部保费也才800多亿港币,咱直接贡献了36.9%。而三年前(2013年),这个比例还只有16%左右。
 
很多人都会说,好多有钱人都去买香港保险了啊,我也不想落后!但又觉得,这是部分土豪的需求:转移资产、遗产规划、避税等,很可能我们没法参考…
 
其实这也是一误区,按目前来说,买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了。
 
有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外,也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势:
 
(一)保费更低:据调查,同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2,这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。
 
(二)保障范围更广:我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障,总共提供50多种重疾保障。
 
(三)预期收益更高:除了保障,香港地区的预期收益也更高,对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。
 
(四)保额更高:香港保险公司根据市场需要,各自定位,国内人可申请最高的保额是美金2000万,重大疾病的最高免体检保额是1000万。
 
(五)不可争议条款:为给消费者至于保障方面,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
 
(六)投保流程简单、审核宽松:香港的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控,因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付,如果保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。
 
(七)死亡定义:在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保,保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变,各保险公司只在自杀理赔有时间规定。
 
(八)提供保单索偿免费服务:香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司,按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。
 
(九)离岸资产保护:由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外,同时可以领用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。
 
3、看懂现金价值,再看香港保险值不值得投
 
看到这里,我们再更客观地看一看去海外保险,适不适合作为海外投资配置。
 
投资怎么看?还是回到四维:收益、风险、流动性和投入的精力。
 
收益性
 
保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构,所以买保险是一种间接投资。
 
境外保险公司,在全球化投资上还是有一定优势的,毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的保X,既有自己的子公司瀚亚投资专做投资,也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合,共同配合完成全球化的资产配置。
 
当然,具体产品还要具体分析。
 
香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“现金价值”这个内容,一般就是某个保单当前可收回的价值。
 
现金价值一般会有两列:
 
一列是保证价值,简单来说就是承诺保底的部分;
 
另一列是非保证价值,是机构根据自己的投资能力和经济形势,预计可以达到的收益水平。
 
关于非保证收益(预期投资回报),一些保单还会给出一个偏差值。 这个挺有意义的。简单来说,如果你的实际收益,老是和非保证收益偏差超过这个值,是要受到香港监管部门处罚的。所以可不能瞎吹牛。
 
再举几个实际的香港保险收益率,给大家做参考:
 
- 小A买了某款重疾险,过去两年分红率在4%-5%之间;
 
- 小B购买的投资性保险,去年的收益在7%左右;
 
- 本地的朋友小C,表示家中购买的保险并不理想,好几年2%都不到。
 
还有一个最新信息供参考,11月14日,英国保X发出通知:在香港保监GN16下,调旗下具有储蓄成分的分红保单计划新生意之说明摘要内的预期现金价值。
 
以比较著名的隽升为例,保证现金价值对应收益率下调到1%,非保证部分从7.09%调整到了6.34%。 客观来说,和内地绝大部分3%左右的分红险收益水平相比,还是有优势的。不过目前全球投资收益率都在下降,这个调整也正常的。
 
风险性
 
在之前的科普中,提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分:汇率波动和投资品本身的波动。
 
长期汇率怎么波动?我们需要单独判断。
 
而保险投资本身的风险,建议主要查看前面提到的现金价值部分,比如是否有保证现金价值。
 
流动性
 
说到保险的流动性,海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。
 
海外保险,要么就是正常取得分红和返还,要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。
 
投入精力
 
关于去香港买保险,主要地精力有两块:一块是了解正规渠道,且第一次必须本人亲自去香港面签,要做相应的准备工作;另一块就是了解境外保险这个新领域。
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