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如何配置保险才能把钱花到刀刃上

来源:创安港险发布日期:2020-02-11
随着经济条件的不断进步,大家的资金早已不局限于存款和理财产品,而是越来越多元化的发展,不同的产品配置已经成为常态。目前,众多金融产品的新宠莫过于保险,而保险的配置需要一定的专业性。很多人知道要买保险,却疑惑市场上各类保险产品到底应该选哪一种?
 
保险是非常重要的风险管理工具,但如果错误购买或者配置的顺序不对,仍会让自己暴露在无数未知的风险之中。
 
配置保险的顺序
 
1. 医疗险、重疾险
在进入社会的初期,手上的钱不多,抵御风险的能力差,需要考虑的是保障自己的人身。这个阶段必不可少的是高杠杆的保障型保险产品:医疗险、重疾险。
 
医疗险:从名字就能看出,医疗险就是补偿医疗费用的保险。一份好的医疗险,续保条件宽松、保险额度高、不区分社保用药以及赠送多项优质医疗服务。年轻的时候买商业医疗险,只需几百块就能买到上百万的保额,保障杠杆非常高。
 
重疾险:重大疾病是对一个人乃至一个家庭最不可控、风险系数最大的一项,患者需要长期治疗康复,不仅要花钱,而且丧失赚钱能力。
 
重疾险设计的初衷,与医疗险最大的不同在于,它会在疾病来临时,及时提供一笔充足的现金流,解决燃眉之急。除了弥补巨额医疗费,还可以保障家庭在未来几年的生活质量不会下降。
 
根据医学统计,一个人罹患重疾需要3-5年的康复时间,才能恢复患病前的身体状况。同时,一旦罹患重疾,家人需要照顾病人,身上的负担加重,收入也可能受到影响。所以,选择重疾险保额,选择5倍的年收入较为合理。
 
对于有孩子的家庭,孩子的重疾险也必不可少。儿童购买重疾险的好处在于,一方面,保障时间更长,同样是保障至终身,20岁再买就少了20年保障;另一方面,儿童时期购买重疾险,总保费更便宜,性价比更高,保障杠杆最大。
 
2. 定期寿险
随着年龄的增长,收入的积累,肩膀上的负担逐渐加重。走到这个阶段,人不再是为自己而活。尽管中国人都很忌讳谈论“死”,但是不可否认,家庭经济支柱身故给整个家庭带来的经济打击是巨大的,尤其是家庭尚有未还完的房贷、还没有给子女赚得足够的教育资金、还没有为家庭未来的美好生活打下坚实基础的时候。
 
投保定期寿险,如果在合同期内发生不幸,家里人能拿到一大笔资金,无疑是雪中送炭,不幸中的万幸;二三十年的保障期内没有出现,更是大幸,到那时房贷还完了,孩子毕业了,责任也会少了很多。如果选择的是返还型定寿,保障期满未出险,可以返还所交的总保费,获得人寿保障的同时还兼顾储蓄,用于子女教育金或者退休金等。
 
3. 储蓄分红险
当财富积累到一定程度,保险可以用来保障自己的财富。对于一个家庭而言,储蓄分红险的主要负责教育金和养老金,用一笔钱做长期持有的资产,在保值的基础上,获取稳定的增值。
 
很多人赚到的是人民币,投资的资产还是人民币,这样会面临单一货币贬值风险,美金储蓄分红险可以有效的避免此类风险。
 
储蓄分红险每年复利增值,让不确定的未来有了确定的收益,可以结合个人需求在人生的不同阶段领取合适的资金用于子女教育、婚嫁、创业、养老和传承等。它可以帮助每一个家庭更好、更稳健地管理好自己的财富。
 
4. 万用寿险
对于高净值人士而言,需要有一份大额保单实现财务规划目标和规避风险,还可以规划财富传承。万用寿险正是高净值客户重要的财务规划工具之一。
 
高净值人士通常会用保费融资的方式配置万用寿险,投保人可以用较少的资金购买一份大额寿险保单,实现高杠杆比,从而放大保险的保障。因为香港私人银行贷款利率低,只有2%左右;万用寿险每年收益率在4%左右,保单持有人可从中套利,获得更高的收益。
 
万用寿险因为独特的产品结构、较低的融资成本和高保密性,已经逐渐成为高净值人士配置境外资产和长期资产规划的投资手段之一。
 
配置保险是有先后顺序的,随着身份增值,每个阶段需要的保障也是不同的,正确的配置保险可以帮助你的财富安全、稳健的保值增值,达到财务规划目标,让你永远富有下去。
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