什么是”保单生日追溯“？

什么是”保单生日追溯“？

 

由于健康类的产品，都是根据投保时的年龄来计算保费；因此，如果年纪越小，保费就会越便宜。

 

这样，如果部分刚刚过了自己生日的准投保人，会觉得因此吃亏；因为刚刚过了几天而已，却要在整个缴费期承担贵一些的保费。

 

为了避免这样的尴尬局面以及吸引客户投保，不少保险公司都会有”生日追溯“的方式，部分公司最长可以追溯3个月，部分公司最长可以追溯6个月。

 

本文就来和大家详细解读”保单生日追溯“的相关问题。

 

采用生日追溯之后，有以下作用：

 

1）投保日期会推前至上次生日年龄；

 

2）保单生效日期不变；

 

3）保费水平会减少至上次生日年龄；

 

4）下次缴费日期，是下一次的生日。

举个例子：

 

小张今年5月1日年满30周岁，计划投保某公司的重疾产品：10万美元的基本保额，终身保障，20年缴费。

现在是2019年8月份，如果不采用生日追溯：

保单周年日为每年的9月1日，保费每年2,615美元，20年总保费为52,300美元；

下次缴费日期为2020年9月1日。

如果采用生日追溯，保险公司假设小张是5月份来投保的：

保单周年日为每年5月1日，保费每年2,542美元，20年总保费为50,840美元；

下次缴费日期为2020年5月1日。
 

所以，可以看出：采用生日追溯的好处：

1）保费便宜；保费会调降至前一次生日的水平，且整个缴费期都便宜；

 

2）如果是储蓄型（带分红）的保单，增加了一点点收益。首期保费日，将会被推前至生日当月，因此，对于储蓄型的保单来说，相当于多了几个月的收益。

 

采用生日追溯的弊端：

由于首期保费日被推前至生日当月，因此，虽然第一年的保费是付了全年的，但是只能保障这个生日年度剩下的月份；

 

对于上面小张的例子，由于追溯了3个月，虽然第一年付了一年的保费，但是实际只保障了9个月。

 

那么，什么样的保单需要采用生日追溯，什么样的保单又不需要采用生日追溯呢？

 

1、均衡保费制度的保单：需要采用生日追溯

 

所谓”均衡保费制度“，就是根据投保生日年龄，之后每年保费是相等的。包括香港大部分的重疾险、分红储蓄险（注意：分红储蓄险，大部分保险公司不提供生日追溯）、定期寿险等。

 

对于这些产品，虽然多付了几个月的保费，却换来整个保费期内更低的保费水平；由于部分保单同时有储蓄作用，因此肯定合算。

 

2、自然保费制度的保单：不必采用生日追溯

 

所谓”自然保费制度“，就是保费会随着年纪增长而不断增加。典型的就是消费型医疗险。这些产品是没有生日追溯的必要。由于保费是交一年，保一年的，多交的几个月的保费是纯粹的浪费。由于保费会随着年龄增加而不断增长，采用了生日追溯，反而会使下次交更贵的保费日期提前，是没有必要的。