香港保险近些年开始火起来，但是实际已经卖了很多年了，主要集中在沿海和北上广深等大城市。那么到底香港保险好不好，好在哪？我们应该怎么在保险的搭配中选择香港保险？这些问题我相信很多人在关注，但能找到的信息都是千篇一律的热卖产品，没有全面的阐述。
香港保险分类跟内地差不多，意外险，医疗险，人寿保险，危疾保障，储蓄分红，万用寿险。香港保险的优势主要在重疾险，储蓄分红险，高端医疗险，大额融资保单。下面会对每一类产品做详细的分析。当然这些产品也不是只有优点，也有劣势。
意外险
同样的保额，香港的意外险和内地的保费差不多（香港意外险对非港居民加费），需要投保过香港人寿保险或重疾保险才可以投保。内地意外险的种类比较多，香港意外险优势不是很明显。如果不经常出国，建议在内地购买。如果您经常出国，要求保额比较高，注重全球紧急救援，则可以选择香港意外保险。
人寿保险
香港的寿险保费比国内保费便宜50-100%。但很多保险公司的定期寿险不向内地客户开放，部分保险公司的定期寿险可以以附加险的形式卖给内地的客户（必须投保主险）。
这类产品大家见到的不多，内地的定期寿险买了不出事，钱就打水漂了。香港的定期寿险有一个好处，如果65岁以前没有出险的话，付的保费有机会转化为终身寿险，也就是说你交的保费是有机会拿回来的，只是拿回来的时间比较晚。对于家庭经济支柱来说更好接受，而且更划算。
终身寿险是是没有限制的，而且保额可以很高。高净值客户配置的比较都。
医疗保险：
普通医疗保险建议在国内买比较好，因为涉及跟社保对接。香港高端医疗保险优势明显。尤其是准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士可选择投保。香港高端医疗保险优势在于保障额度更高，最高年度保额2000万港币、终身5000万港币，有些产品是没有终身限额的。保证终身续保，多种垫底费选择，全球多种地区选择。
重大疾病
优势：
1、重疾险多重给付。这个优势香港绝大多数的保险公司都有，一般5-10重给付，内地只有为数不多的几家公司有，价格还特别贵，这些多重给付有些是“分组”的，有些是可以“复发”的。
2、重疾种类多，人性化。种类多也是一个普遍的情况，绝大多数香港重疾种类都在100种以上，内地大多数都在70种左右，这两年有一些保险公司推出种类也到了100左右，很多是凑数的。香港保险重疾的种类也是比较人性化的，比如儿童的自闭症、经常喝酒的男性的呼吸暂停症、比较容易得的老年痴呆症，这些都已经纳入了重大疾病的范围内。
3、分红高，保额会长。绝大多数的香港重疾有分红收益，所以保额会不断上涨。这种收益肯定没有纯粹理财产品收益高，不要指望一个产品保障又多、收益又多、价格还便宜，所以收益率不会很高，能有3-4个点已经很不错了。
4、费率便宜。香港的费率要比大陆便宜很多。香港精算的计算标准是不一样的，另外市场成熟，投资收益率高，管理比较成熟，所以比较便宜。
5、核保操作灵活。香港保险严进宽出很有名，核保非常严格。在内地核保，有一点问题，就会拒保。但是香港，虽然也是喜欢健康体，但是如果有一些疾病，很多情况会做部分承保、部分拒保，或者增加一点费率、增加特约条款，不会完全拒保，完全拒保的情况相对比内地少一些。
劣势：
1、轻症赔付占保额。在内地绝大多数重疾也是轻症赔付占保额，赔付以后，你的重疾保额就相应减少。但是在内地有一些新兴保险公司的重疾是不占保额的，可以另外赔付。所以这一条只是和内地为数不多的产品相比是劣势，和内地大多数产品是一样的。
2、无投保人轻症豁免。投保人的轻症豁免也是内地很少的几家公司有，绝大多数产品都没有。算一个劣势。如果投保人轻症豁免，赔付率要高很多，这一条是比较人性化的。至于被保险人豁免、投保人的身故豁免全部都有。
3、诚信告知核保严。无论在内地还是香港，大家都应该做到，如果不诚信告知，在内地一样有纠纷，在香港这一条声明会更严肃一点，必须做诚信告知，核保人完全按照你的告知，包括提供的体检材料进行核保，这也是为了严进宽出。其实是在保障大家的权益。在香港买保险，不要有侥幸心理隐瞒病史病情，香港保险身体健康的门槛是比较高的，而且吸烟是可以检查出来的。
储蓄分红
1、预期收益较高。香港产品年复利收益在7%左右；国内保险年复利收益4%左右。内地保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。现在所有香港分红保险的履行比都是可以查到的。
2、提取灵活，可满足人生不同阶段的财务需求。
3、美元保单，分散汇率风险。香港保险基本都是以港币或美金计价，内地人去香港投保绝大部分选择美金缴费。当然理赔和领取都是美金。如果人民币对美元持续升值，那买香港保险不大划算。人民币国际化、汇率双向波动是大势所趋。30-50年的时间跨度谁也说不好汇率走势如何。但有一点是确定的，所有的鸡蛋不能放在一个篮子里，高净值人士的投资也开始多币种，以此来平抑汇率风险。
4、提供105%~125%已缴保费的身故赔偿，不会因投保人身故造成损失。
5、身故赔偿可做信托计划，实现资产有计划传承。
劣势：
1、前期退保风险，前两年现金价值为零。
2、汇率风险，需自行承担外币汇兑风险。
3、保单合同条款使用繁体字及英文。
万用寿险
内地称万能保险，两者的功能不一样，内地用于客户理财，香港万用寿险一般是做大额资产的转移用的，可用于保费融资。
客户可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%-2.5%，总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，就可以用在私人银行的资产抵押，如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险，如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。当然，这是有门槛的，私人银行的起步价100万美金。国内的万能寿险无法操作保费融资，主要是国内贷款利率太高，一般要年息6%以上，保险产品的收益一般在4%左右，利差是负的2%。
总结：年收入二十万以下不建议去买香港保险。想要孩子出国或移民的家庭香港保险是首选。需要境外资产配置或境外账户的客户通过香港保险来实现也是一个不错的选择。
储蓄分红险适合给孩子买，收益的周期会比较长，保单持有人是唯一有权行使保单权益的人，保护了投保人的利益。重疾险可以选择全家都去香港买。定期人寿，高端医疗适合高净值客户购买。
